Cuánto debo ganar para un crédito hipotecario en Chile (2026)

No hay un sueldo mínimo oficial para pedir un crédito hipotecario en Chile: ni el Banco Central ni la CMF fijan un piso de ingresos. Lo que existe es una regla práctica que usan muchas instituciones: que el dividendo no supere el 25% de tu renta líquida (CMF Educa). Con la tasa promedio de septiembre de 2026 (4,07% en UF) y un plazo de 25 años, eso significa ganar cerca de $1,75 millones líquidos para un crédito de 2.000 UF y unos $3,5 millones para uno de 4.000 UF. Abajo tienes la tabla completa, cómo calcular tu caso y qué más revisa el banco.

Cuánto debo ganar para un crédito hipotecario: tabla por monto

La forma más directa de saber cuánto necesitas ganar es partir del dividendo y dividirlo por 0,25. La tabla usa la tasa promedio de los créditos de vivienda en UF a más de tres años de septiembre de 2026, 4,07% (Banco Central), y la UF del 30 de octubre de 2026 ($41.242,32, SII).

Monto del crédito	Dividendo a 25 años (sin seguros)	Renta líquida de referencia (25 años)	Dividendo a 30 años (sin seguros)	Renta líquida de referencia (30 años)
1.500 UF	7,98 UF (≈ $329.000)	≈ $1.316.000	7,22 UF (≈ $298.000)	≈ $1.191.000
2.000 UF	10,63 UF (≈ $439.000)	≈ $1.754.000	9,63 UF (≈ $397.000)	≈ $1.589.000
2.500 UF	13,29 UF (≈ $548.000)	≈ $2.193.000	12,04 UF (≈ $496.000)	≈ $1.986.000
3.000 UF	15,95 UF (≈ $658.000)	≈ $2.631.000	14,44 UF (≈ $596.000)	≈ $2.383.000
4.000 UF	21,27 UF (≈ $877.000)	≈ $3.509.000	19,26 UF (≈ $794.000)	≈ $3.177.000
5.000 UF	26,59 UF (≈ $1.096.000)	≈ $4.386.000	24,07 UF (≈ $993.000)	≈ $3.971.000

Cálculo ilustrativo con cuota fija. No incluye los seguros de desgravamen e incendio, que se suman al dividendo, así que la renta que te pidan será algo mayor. La tasa que te ofrezcan puede ser distinta al promedio según tu perfil, el pie y el plazo, y la aprobación final siempre depende de la evaluación del banco.

Ojo con el monto: la tabla habla del crédito, no del valor de la propiedad. Si compras un departamento de 3.000 UF con 20% de pie, pides 2.400 UF, y la renta de referencia a 25 años queda cerca de $2,1 millones líquidos.

La regla del 25%: de dónde sale y cuándo puede ser más

El 25% no es una ley. Es la recomendación que varias instituciones usan para que el dividendo no ahogue tu presupuesto, y la CMF la cita como referencia. Cada banco aplica su propia política: el SERNAC señala que, según el perfil del cliente, la relación dividendo/renta puede llegar en algunos casos hasta 40% (guía de crédito hipotecario del SERNAC).

En la práctica conviene pensarlo en tres tramos:

• Hasta 25% de tu renta líquida: zona cómoda, con margen para imprevistos.
• Entre 25% y 30%: algunas instituciones lo aceptan, pero tu presupuesto queda más ajustado.
• Sobre 30%: depende mucho del perfil; lo habitual es que te ofrezcan un monto menor.

Que un banco esté dispuesto a prestarte más no significa que debas tomarlo. La pregunta útil no es "cuánto me prestan", sino cuánto dividendo puedes pagar todos los meses sin dejar de ahorrar.

Cómo calcular tu propio caso en 5 pasos

1. Calcula tu renta líquida verificable. Si eres dependiente, promedia tus últimas liquidaciones de sueldo; si eres independiente, el banco suele promediar tus boletas de honorarios o tu declaración de renta de un período más largo. Siempre cuenta el líquido, no el bruto.
2. Define el monto del crédito. Es el precio de la propiedad menos tu pie.
3. Calcula el dividendo con la tasa y el plazo que te coticen. Puedes hacerlo en el simulador de crédito hipotecario de Propital, y si quieres entender la fórmula, revisa qué tasa conviene y cómo se calcula el dividendo.
4. Súmale los seguros que aparecen en la cotización y divide el total por 0,25. Esa es la renta líquida de referencia, tuya o complementada con otra persona.
5. Descuenta tus otras deudas. El banco mira tu carga financiera total, no solo el dividendo nuevo (lo vemos en la sección siguiente).

Si el resultado queda lejos de tu renta, tienes tres palancas: un pie mayor, un plazo más largo (baja el dividendo, pero pagas más intereses en total) o una propiedad de menor valor. Y si puedes pagar todo con recursos propios, compara antes los pros y contras de comprar al contado.

Lo que el banco mira además del sueldo

Tus otras deudas (carga financiera)

El dividendo se evalúa junto con lo que ya pagas cada mes: crédito automotriz, de consumo, tarjetas o línea de crédito. Un ejemplo para verlo:

• Renta líquida: $4.000.000. Con 25%, el dividendo cómodo sería $1.000.000.
• Si ya pagas $400.000 en un crédito automotriz y $200.000 en tarjetas, el espacio que queda en esa misma regla se reduce a unos $400.000.

Cada banco tiene su propio límite de carga total, así que el número exacto varía, pero la lógica es la misma: cada deuda vigente achica el crédito hipotecario que puedes obtener. Por eso suele convenir prepagar o cerrar créditos de consumo antes de postular.

Tu historial y el REDEC

Las morosidades vigentes pesan mucho en la evaluación. Desde el 1 de abril de 2026 rige el Registro de Deuda Consolidada (REDEC), que reúne en un solo informe tus deudas con bancos, mutuarias, cajas de compensación y otras entidades (CMF). Revisa tu informe con Clave Única antes de pedir el crédito, para llegar sin sorpresas.

Estabilidad de tus ingresos

Los bancos piden antigüedad en tu empleo o actividad, y el mínimo varía según la institución y tu tipo de contrato. Para independientes, la evaluación suele ser más exigente porque se promedian ingresos de un período más largo. Si cambiaste de trabajo hace poco, pregunta en cada banco qué antigüedad te exigen antes de postular.

El pie

En general, los bancos financian hasta cerca del 80% del valor de la propiedad, así que necesitas el 20% restante más los gastos operacionales (tasación, estudio de títulos, notaría y Conservador). Un pie más alto reduce el crédito, baja el dividendo y, por lo tanto, la renta que te piden. Algunos créditos con garantía estatal permiten un pie menor, con requisitos propios que conviene revisar directamente con el banco.

Cómo complementar renta si no te alcanza

Si tu sueldo queda corto para el monto que buscas, muchas instituciones permiten sumar la renta de otra persona como codeudor o complementador, por ejemplo tu pareja o un familiar. Ambas rentas se evalúan juntas, y ambas personas quedan comprometidas con la deuda, así que es una decisión que vale la pena conversar con calma.

Otra alternativa es ajustar el objetivo: un departamento de menor valor o un plazo más largo pueden bajar el dividendo lo suficiente para que el crédito calce con tu renta.

Si compras para invertir: el arriendo y el dividendo

Cuando el departamento es para arrendar, el banco igual evalúa el crédito con tus ingresos actuales; el arriendo futuro de esa propiedad todavía no existe. Por eso conviene que el dividendo sea pagable con tu sueldo aunque la unidad pase un tiempo vacía.

Una vez que tienes claro cuánto te pueden prestar, el siguiente paso es comparar ese dividendo con el arriendo esperado y los gastos. Para eso sirve el simulador de rentabilidad, que te muestra el flujo de caja mensual de cada escenario. El arriendo nunca está garantizado, así que trabaja con supuestos conservadores.

Si quieres ver opciones concretas dentro de tu rango de crédito, revisa los proyectos disponibles en Propital y compara el valor en UF de cada uno con la tabla de arriba. Y si te interesa el contexto de cómo están evaluando los bancos este año, lee qué dice la última encuesta del Banco Central sobre el crédito hipotecario.

Requisitos para pedir un crédito hipotecario: resumen

• Renta demostrable: liquidaciones de sueldo si eres dependiente; boletas de honorarios o declaraciones de renta si eres independiente.
• Estabilidad laboral: antigüedad mínima en tu empleo o actividad, que varía según la institución.
• Pie y gastos operacionales: normalmente cerca del 20% del valor, más tasación, estudio de títulos, notaría y Conservador.
• Buen comportamiento de pago: sin morosidades vigentes.
• Carga financiera acotada: tus otras deudas también cuentan.
• Documentos de la propiedad: promesa de compraventa, tasación y estudio de títulos, que normalmente coordina la institución que da el crédito.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto debo ganar para un crédito hipotecario de 4.000 UF?

Con la regla del 25%, la tasa promedio de septiembre de 2026 (4,07%) y un plazo de 25 años, el dividendo sin seguros ronda los 21,3 UF (unos $877.000), así que la renta líquida de referencia es de cerca de $3,5 millones. A 30 años baja a unos $3,2 millones. Con seguros, la cifra sube un poco.

¿Cuál es el sueldo mínimo para pedir un crédito hipotecario?

No hay un mínimo legal. Cada banco define su política, y lo que manda es que el dividendo calce con tu renta. Con un sueldo menor puedes postular, pero a un monto más bajo.

¿El banco considera el sueldo bruto o el líquido?

El líquido, es decir, lo que recibes después de descuentos. Si ganas $3 millones brutos, la evaluación se hace sobre tu renta líquida, que es menor.

¿Puedo juntar mi sueldo con el de mi pareja?

Sí, muchas instituciones permiten complementar renta con otra persona. Ambas rentas se suman para la evaluación y ambas personas asumen la deuda.

¿Me aprueban un crédito con deudas de consumo?

Puede ser, pero esas cuotas se restan de tu capacidad de pago, así que el monto aprobado baja. Las morosidades vigentes son lo que más dificulta la aprobación.

¿Cuánto tarda en aprobarse un crédito hipotecario?

Depende del banco y de la propiedad. La preaprobación con tus antecedentes suele ser lo primero; después vienen la tasación y el estudio de títulos, que toman más tiempo.

---

Antes de cotizar en los bancos, haz el cálculo con tus números en el simulador de crédito hipotecario. Si quieres que te ayudemos a encontrar un departamento que calce con tu capacidad de pago, conversa con un asesor de Propital; el servicio no tiene costo para ti.